此次文章是发表在淘宝社区--理财大学，本来这是为了参加淘宝的征文，写自己的心得，哪知道写了四千多字，但我本身是学财务的，与各位财务的朋友们分享，希望你们能喜欢，关于记账的相关图片，请到淘宝社区里面看。http://bbs.taobao.com/catalog/thread/154514-13913403-1.htm#reply139482633
随着人们生活水平的改善，琳琅满目的商品，及各种消费场所的诱惑，都市中涌动着一颗颗躁动的心，从而催生了很多都市的“月光族”，而我也未能幸免，“光荣”成为“月光族”中的一员。
2005年6大学毕业后，进入一家中美合资企业实习，拿着试用期只有600元的工资，要支付每月100元房租费，还有饮食消费，话费，交通费等，真是入不敷出。试用期后，银行卡里的数目终于涨了200，可日子仍没有觉出宽裕。
07年3月，我不得已寻找到一份新的工作，在美资企业做出纳，每月1500元，管吃管住，水电费、房租费都不用交，交通也有补助，有线电视费、上网费等均不用我来掏钱，而暖气、空调、太阳能一应俱全。工资稍微高了点，但是还是按捺不住要消费的心。07年年底回家的时候我存折上的存款为0。老爸老妈顿生疑问，我们又没用你养老，你那边管吃管住的怎么也得存上一万元呀，现在不但没有存款，反而还是月光族，仍旧这个月等着下个月发工资的日子。twins228.taobao.com
老爸老妈的唠叨也都听腻了，听烦了。数数自己每月从月初到月尾盼望发工资的日子的确也不短了，于是终于下定决心改变“月光族”的头衔，第一年的目标四位数，并要求自己制定投资理财计划，明确收入及开销，明确自己的经济目标，养成记录个人财务状况的习惯。
第一步：寻找记账本，开始记账篇章。
本身是做财务的关系，公司现金日记账本做坏了一个，于是留给了自己作为记账的工具。我做梦也没有想到，摆脱“月光族”的头衔就是从这个简单的小本开始了。
第二步：开始记账，选择记账方式
2008年1月1日，我把存钱罐的钱、抽屉的钱里里外外都翻了个遍，所有的元角分汇总了一下，加起来约还有700元。于是乎在上年结转的结存余额里重重填写了700。刚开始，我把大体的消费都写在了本子上，根据第一个月合计，收入金额自己工资和加班费加起来怎么也有1716元，付出金额2268元，本月结存金额148元，幸好有刚开始的700元，不然这个月就又是月光了，得喝西北风了。经过仔细分析，因为考上了本科的缘故，交了1700元的学费，还好，本月里这是最大的一笔开销，这个月的消费有情可原。twins三公主：twins228.taobao.com
第三步：分析汇总
1、月汇总
2008年2月份，我的收入为3810元，付出金额为3847元；3月份，收入2030元，付出金额为312元；4月份，收入1223元，付出金额为904.6元；5月份，收入1220元，付出金额为1208.5元……不分析不知道，一分析吓一跳。忽然发现自己记账以来，每月的消费仍然和收入持平。到底什么方面支出比较高，看来自己不得不分析分析消费走向了。
2、资金流向分析
根据日常的消费，我把自己的消费分为以下几个方面：衣物、享受类、交通费、生活费（餐+日用）、学习类，以及其它类。得到的分析，以08年为例，单位元：
月份 衣物、享受类交通费生活费学习类其它类
1月 432 136 1700
2月 182 143 187.6 192
3月
……
12月 97.5 116.5 121
合计 4173.5 1554.5 3942.9 3576
通过分析发现，衣物享受类和生活费支出的比例竟达72.2%。于是乎重新翻开记账本，把记账记录从前到后仔仔细细瞧了个遍，自己的确把想买的不和想买的都一起带回了家。终于找到了自己往年一直未能摆脱“月光族”称号的原因。看来只记账，没有明确的消费计划也不行。这样不仅消费高，而且家里添置了大量的闲置品，即使这样每次看到自己想要的东西掏钱还是很大方，很大程度买回家的还是不用的。痛定思痛，我做起了消费计划。twins三公主：twins228.taobao.com
3、消费计划
消费计划很简单，其实就是对本月想要购买的东西，列好明细，这样每次出去购物的时候都做好明确的心里准备，做好购物计划，这样也可以做到集中采购节省时间。
消费计划中，我一般会考虑到日常要用到的东西，比如洗发水、洗衣液、洗浴方面的、以及衣物等等，这些是生活的必需品，不可缺少。而对于定期要消费的食品，如牛奶等也做好消费计划，以及价格。此项目计划有两栏，一是计划栏，二是支出栏。
例如以08年3月份为例
项目 计划支出 实际支出
洗发水、护发素 48 47
卫生纸等 30 24.4
营养品 304 205
额外支付 300
有了这样详细的计划，每月月初我只需要根据本月需要计划购买的东西，在逛街的时候写在便签纸上，带着去商场，只要照单购物就可以了，这样还节省了不少购物时间，省出时间可以逛逛其它的东西，还享受了购物的乐趣。
4、其它重要事项的记录twins三公主：twins228.taobao.com
我和老公于2009年结婚，当时我针对自己的消费计划做了明确的计划、及记录。比如拍结婚照、买结婚需要的东西等等。有了明确的记录及分析，让我俩在准备结婚需要的物品时反而比较轻松，没有出现焦头烂额的现象。那时我们在两个城市两地分居，周末聚到一起，拍照、购物，一切都比较从容。看看我当时记录的结婚事宜吧。
当时计划给老公的购买结婚用的衣物等的消费在2340元，而实际消费2633元，我自己的消费3626.5元。当时做的消费计划和实际消费的几乎差不多，这样就避免了盲目消费、以及避免少购买物品。
5、借出款、借款
在此项目中，主要针对自己在整个年度中，自己借款及借出款的记录，这样不至于天天想着自己借出多少钱，又借了别人多少钱。每次当我翻出自己的记账本时，想要的，想看的记录都在里面，一目了然。twins三公主：twins228.taobao.com
6、人情记录
我们都是社会人，无论是红白喜事，无论是单位的，还是亲戚的，很多事情都是需要走人情，而人情方面每次的支出又是不小的数目，而做好方面，尤其重要。有了记录，可以随时翻看。
第四步：投资理财，让钱来生钱
1、投资自己的头脑
很多人都会很疑惑，为什么我写的第一个项目就是投资自己的头脑。世界上有一个著名的八二法则，这也是自然法则。其实这世界有20%人的掌握世界上80%的财富，而这20%的人都是靠脑袋来赚钱，可能一个观念让他们成为亿万富翁。而他们也愿意把80%的时间用来投资，甚至很多人把一半以上的财富用在投资自己脖子以上的部位。在不断学习过程中，我们可以借鉴别人的投资理财方式取为己用。
2、资金分配
许多人都有这样的感觉，那就是每当自己遇到很急的事情时，总是需要出去外借款才能周转自己的现状。而我也不例外。为了让自己不至于在紧急时刻出现崩溃，每月根据自己的实际情况，我把工资收入分为四成：第一，未来的钱10%；第二，理财的钱；第三，紧急情况冻结资金；第四，需要消费的钱。
第一、未来的钱10%
每月存工资收入的10%其实并不难，难在坚持。如果每月都能存这些钱，那么以后在还房贷的时候还有急用的时候就不会手忙脚乱了，即使对自己以后的家庭可能在关键时刻还能起到大的作用。twins三公主：twins228.taobao.com
第二、理财的钱
我的一位银行姐姐说，她每年都拿出一万元来投资基金和股票，而在基金方面她选择了定投的方式。这种投资收益虽然有时赚钱可能没有股票的多，但是每月的定投可以变相的存储一部分闲置资金。而且很多时候可能还有不错的收益。在她的推荐下我也买过三种基金，其中一种基金我投资1200元，这种基金是每月定投200元，一年之后我的收到的是1682.29元，净收益是482.29元，这种投资比起银行的利息来说还是非常诱人的。当年心中窃喜这种收益，我把所得给老公买了一件冰洁的羽绒服700元。
第三、紧急情况冻结资金
说句实在话，这种资金我投资过两次。一次是我把存款的一部分从银行提出，转到其中一个只存款不提款的账号中，此账号仅用于存款，我给自己设定一个要求，不到万不得已不动这部分钱。另外一次就是淘宝的消保，加入消保对自己来说是一种保障，对来我点购买宝贝的客户来说也是一种保障。存起1000元，对自己的网店之路也起到保驾护航的作用，还是定向的把资金转移。
第四、消费的钱
其实消费的钱我认为是所有的款项当中最不好控制的钱，比起前三种投资来说，这种消费的钱具体数目还是不容易控制的，在消费时，可能永远都不知道这个月要花多少钱。
所以这种消费的款项就会在我上面提到的计划当中一项项来体现。剩下的资金由自己自行来支配。twins三公主：twins228.taobao.com
第四部：挂红灯的窘迫日子
自记账之日起，自己也有挂红灯的时候。而且是连续三个月的余额为副。而罪魁祸首就是我的中银贷记卡。我于2008年5月申请贷记卡，当时在5月21日已经投寄到我住的地方，但是一直没有找到投放信的地方，终于在7月份才欣喜的开通了中银贷记卡。刚开始的新鲜劲，贷记卡不但可以在无钱的情况下刷卡，还可在购买东西的时候出手大方。我的贷记卡可以透支10000元，第一个月我的的贷记卡消费达800多元，而我的收入仍为1500元；在不知不觉中，我的贷记卡月最高消费记录为4669.9元。正是因为自己对贷记卡的消费把握不好，几个月的严重财政赤字，让我吃不消了，又开始盼望发工资的日子了。如今在消费贷记卡时，我总是在提前规划，让贷记卡为我的消费发挥最大的功效，也尽量避免再次出现赤字现象。一直以来还想再办一张贷记卡，想想为了以后的存款，还是忍住了，一张卡在手足以。那天还听同学说，自己有两张卡，超支3000多元总是感觉还不上，还款日前从一张卡提现转到另外一张卡上，以此类推，自己的款不但没有少还，还要给银行不少利息。
我的记账经历其实是从很早的时候就开始了，因为喜好写作的缘故，我拥有很多笔记本，记录我成长历程的同时，里面的类似银行记账的栏目我都不会放过。不过大学时的记录很简单，那就是单纯的记账，而2008年后的记账才是我真正学会理财的开始。从08年到现在，我由一个“月光族”转变成为“小资女人”，尽管我的薪水并不高，但是每天的记账生活记录着我点点的成长。我的银行存款也由0发展到了5位数，虽然比起高收入人群来说这并不是很多，但是对于上班族的我足以让我乐不思蜀。
工作五年后，我已经在逐步摆脱“月光族”，正逐步按照自己的计划来实现自己的买房、购车。而现在正是“月光族”的MM和GG们，希望你们能早日跟月光说拜拜，以下是我在理财过程中的一点点心得，希望对你们有帮助：
一、养成记账的好习惯
美国理财专家柯特•康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”记账看似是一个繁琐的过程，实际当养成一种习惯的时候就发现其中的乐趣，关键是还能学会合理支配自己的收入，能计划消费。记账不是斤斤计较，而是认认真真，哪怕你花了一分钱都需要明记。twins三公主：twins228.taobao.com
二、养成投资的习惯
其实对我们这种上班族来说，薪水并不是很多，但是收入比较稳定，可以定期购买基金，当然在选择基金的时候可以多方面考察，并让自己的收益达到最佳化，但是理财有风险，投资需谨慎，在投资前必须做好充分的心里准备。
三、尽量少用贷记卡
现在琳琅满目的贷记卡，办卡的门槛也不是很高，几乎人手一张卡。但是在消费贷记卡的时候一定要选择好自己的额度，以免在消费的过程中变成“卡奴”。贷记卡在带来便利的同时，总感觉不是消费自己的钱，故只有到还款日的时候才发现好多时候已经还不起贷记卡里的款了。twins三公主：twins228.taobao.com
四、定期存款
即使自己的工资再少，还是建议每月从工资里拿出10%存起来。罗马不是一天建成的，而富翁也不是一夜就富起来的。有了固定的存款，可以在适当的时候选择投资理财，用于急用的支出，以及还房贷等等。按一人每月1000元的薪水算，每月拿出100元也不是难题，多了100元也富不起来，少了这100元也不会穷。但是每个月的100元汇集起来一年就1200元，10年就12000元，但是在这期间谁也不能保证自己的工资一定是降的，故这个10年的存款还是在一直上升的。twins三公主：twins228.taobao.com
备注：此文为我的历时五个小时的心血，如果转走的话，请在留言，谢谢！
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