1.将所有花费都记在纸上

　　50年前，亚诺?班尼特来到伦敦，下定决心要当一名小说家。但是，他当时非常贫穷，生活开支成了一道难题。为了保证有计划地消费，他将每一分钱的用途都记录下来。他难道记不住自己的钱是怎么花的吗？不！他只是要养成计划消费的意识。他十分满意自己的做法，即使在他成了世界闻名的作家、富翁和拥有私人游艇之后，依然如此。

　　约翰?洛克菲勒也有这样一个记账本，每天晚上在上床睡觉前，他总要将每分钱的去向都清清楚楚地记录下来。

　　我们也应该立即弄个笔记本来，开始记录。是不是要记上一辈子呢？不，不需要。理财专家建议，至少在第一个月将自己所花费的每一分钱准确地记录下来，在坚持三个月后，它将会为我们提供一个准确的记录，可以让我们了解钱的去向，并以此作为预算的依据。

　　你知道自己的钱都跑到哪儿了吗？如果你真的记得，那你可真是一个了不起的人物。史塔普里顿夫人说，当人们花费几个小时记录下所有数字时，他们常常会惊叫着说：“天哪，原来我的钱是这样花掉的！”你不妨也试试，看看自己会有什么反应。

　　2.拟定一个真正适合你的预算计划

　　也许你会觉得预算计划都差不多，哪有最适合的计划呢？在这个问题上，史塔普里顿夫人举了一个例子：两个家庭，在同样街区，住同样的房子，有着同样多的孩子，甚至基本收入也一样多——然而，他们的预算却完全不同。这是为什么呢？因为人的个性与需求各不相同，预算必须根据各人的具体情况来拟订。

　　预算，并不是意味着要将生活中的所有乐趣统统抹杀。它真正的意义在于，给我们一种物质安全感。从某个方面来说，物质安全感也就等于精神安全感。在史塔普里顿夫人看来，“依据预算来生活的人，通常会比较快乐”。

　　怎样制订生活预算呢？如上所述，你首先要将自己的日常开支列在一张表格上，然后寻求帮助和指导。你可以写信向美国农业部索取这类小册子，也可以咨询银行里的咨询专家，他们会非常乐意与你讨论财务问题，并帮你拟订一份预算计划。

　　在我所见过的有关预算的书籍中，最好的一本叫做《 家庭金钱管理 》，它是由家庭财务公司出版发行的。

　　3.学会聪明地花钱

　　聪明地花钱，就是说使自己的金钱实现最高的价值。所有大公司都有专门的采购人员，他们的任务就是想方设法为公司采购到价钱最低、质量最好的商品。身为个人产业的主人，我们为什么不这样做呢？

　　4.不要为收入而头痛

　　中等收入阶层最容易为金钱头痛。史塔普里顿夫人对我说，她最害怕为年收入5000美元的家庭作预算。她说：“年收入5000美元是美国大多数家庭的目标，许多家庭经过多年的努力奋斗才达到这一标准。一旦达到这一标准，他们就自认为获得了成功，于是开始大肆消费：在郊区买房，购买新车，添置家具和衣服……一不小心，财政就会变成赤字。实际上，他们比以前更不快乐——因为他们把增加的收入花得太厉害了。”
　　人人都希望享受更高品质的生活，这是人之常情，但我们从长远看，哪种方式会给我们带来持久的幸福呢？是将生活花费控制在预算内，还是让账单塞满你的信箱，让债主整天敲你的门呢？

　　5.如果你必须借贷，相办法去找银行贷款而不是找私人

　　6.购买医药、火灾和紧急开销的保险

　　保险公司对于各种意外、不幸和一些可预测的紧急事件，都有一些小额的保险可供选择。我并不是要你把生活中的每一件小事都买上保险，而是郑重建议你为自己投保一些主要的意外险，否则，一旦出现事故，不但花了钱，还会引发烦恼。而且，这些保险的费用都很便宜。我认识一位妇人，去年她因病在医院里住了10天，而账单上却只有8美元，因为她买了医疗保险。

　　7.不要将你的人寿保险以现金方式一次性付给你的受益人

　　很多人投保人寿险，就是为了在死后能给家人带来一些好处，但是我提醒你，绝不可让保险公司一次性将大批的现钞付给你的受益人。

　　面对从天而降的大堆钞票，一个人的生活将会发生什么变化呢？马利翁?艾伯利夫人是纽约人寿保险研究所的妇女组主任，她曾在全国各地的妇女俱乐部演讲，讨论人寿保险金问题。她建议，不要一次性领取保险金，而改为领取终身收入。

　　她举例来说明自己的观点：一个得到两万美元人寿保险金的寡妇，将钱借给了儿子开办汽车零件工厂，结果亏得血本无归。这位寡妇一下子变得穷困潦倒，连一日三餐都无法保障。另一位寡妇被一位花言巧语的房地产经纪人所游说，将大部分人寿保险金买了一块“保证一年内增值一倍”的荒地。三年后，她只能将土地卖掉，只收回投资的十分之一。还有一位寡妇，领取了15000美元的人寿保险金，却在一年之后向儿童福利协会申请补助，以抚养子女。

　　如果你真的希望在自己死后，家人的生活依然能有所保障，为什么不向摩根学习呢？这位当代最伟大的金融专家，将遗产分赠给了16位受益人，但他并没有给他们留下任何现金，而只是有价证券，这能保证他们每个月都能得到固定的收入。　9.如果你是家庭主妇，也许可以在家中捞点外快

　　在你拟好开支预算之后，如果发现收入仍然无法弥补开支，那么你可以选择下述两种做法之一：或咒骂、发愁、担心、抱怨，或想办法捞点外快。看看你的周围，你会发现许多尚未饱和的行业。假如你做菜很美味，也许你可以考虑开设一个烹饪班，在你的厨房里教一些年轻姑娘们如何做饭，这也是一个生财之道，说不定上门的学生会络绎不绝呢。

　　现在，有许多教导如何利用闲暇赚钱的书籍，你可以到公立图书馆去借阅。不管男人还是女人，都有很多的工作机会。但我必须告诫你，除非你天生就有推销的才能，否则不要去尝试挨家挨户地推销。大部分人都痛恨这份工作，最终导致失败。

　　10.不要赌博——永远不要

　　有些人总想从赌马或吃角子机上赢钱，对此我真觉得无法理解。我认识一个拥有多架这种“单手土匪”机器并以此为生的人，对于那些天真的想要打败这些设计好的骗钱机器的傻瓜，他心中只有轻视，而绝不会有同情。

　　11.如果我们无法改善自己的经济状况，不妨改变自己的心理

　　每个人都自己的财务烦恼：我们可能因为不如琼斯家而深感烦恼；但琼斯家也可能因为比不上李兹家而烦恼；而李兹家又因为赶不上范德比家而烦恼。要是我们无法得到我们所渴望的东西，最好不要让忧虑毁掉我们的生活。我们得学会宽容，学会放开胸怀。

　　根据古希腊哲学家艾皮科蒂塔的说法，哲学的精义就是：“一个人生活上的快乐，来自尽可能减少对外在事物的依赖。”罗马政治家及哲学家塞尼加也说：“如果你一直觉得不满，那么即使你拥有了整个世界，也不会开心。”

　　即使我们拥有整个世界，我们一天也只能吃三餐，一夜也只能睡一张床；而即使是一个挖水沟的工人也能够拥有这些！而且他们可能比洛克菲勒吃得更加香甜。

　　如果我们对生活中的各种忧虑划一个“止步”的界限，我们就会发现，生活中充满了快乐。

　　“你想知道怎样在华尔街赚钱吗？”恐怕至少100万人想知道这个问题的答案。要是我在这里能回答出这个问题，我想我的书恐怕要卖1万美元一本了。我可以再给大家讲一个点子，这是很多成功人士证实了的有效的方法。首先告诉我的是一名投资顾问，他叫查尔斯?罗伯茨。

　　“我怀揣两万美元从得克萨斯州来到纽约，这一点钱还是我朋友托我做股票投资用的。本来我以为，凭我对股票市场的了解程度，我少不了会赚一笔的，没想到我却赔得分文不剩。实际上我有些地方也赚了一些，但最终都赔光了。”　“要是我仅仅赔掉了自己的钱，那也没什么大不了的，关键是我把朋友们的钱也弄没了，这才是最糟糕的事。即使他们不缺这点钱。我的初次投资就出现了这样的结果，我很怕面对那些朋友。可我的朋友们一点也不生气，反而还很看得开，乐观到我想象不到的地步。”

　　“我仔细检查我犯的过错。我认为，在我下次进入股票市场之前，我一定要先弄明白所有有关股票市场的知识。我拜访了一位最有名气的预测专家波顿?卡瑟斯，并跟他成为了朋友。我知道，一个人的成功，不仅仅靠好运气好机遇，于是，从这位新朋友身上，我学到了很多知识。”

　　“波顿?卡瑟斯先问我以前是怎么做投资的，然后告诉我他所知道的股票交易原则。他说：‘我在股票市场上买的每一宗股票，都有一个最低标准，即到此止步，不能再赔。举个例子来说，假如我以每股50美元的价格买的股票，我马上在心里给自己定一个最低标准，即最低不能低于45美元卖出去。所以，万一这支股票跌了，跌到比我买的时候低5美元的时候，我就立刻把它卖出去，这样我最多也就损失5美元。”

　　“‘如果你足够明智的话，一定还会买其他的股票，这些股票可能会赚平均10美元、25美元甚至50美元。所以，当你把损失限定在5美元以内的话，即使当初买股票的时候你有一半以上的判断失误，最终也还是能赚很多钱的。’ ”

　　“我很快就学会了波顿?卡瑟斯的方法，并一直沿用至今，这让我的客户和我自己赚回了不知多少美元。”

　　“后来，我发现这个‘到此止步’的原则，不仅仅适用于股票市场，生活中其他一些场合也同样适用。因此，除了财务投资，面对其他忧虑困惑的问题，我也为自己划上‘到此止步’的最低界限，结果是令人惊喜的。”

　　幸福女人的快乐课

　　★　忧虑对人们的伤害，远远大于传染病。

　　★　别让自己承受太大的压力，一旦失去健康，拥有再多都没有意义。

　　★　在忧虑之前，可以首先根据事情发生的平均概率算算我们的忧虑是否值得，也许你会发现你也有99%的忧虑可以消除。

　　★　做好理财工作，会为我们减少70%的烦恼，与此同时我们还要为自己设立一个“止步”的界限。

　　其实我们每天都生活在美丽的童话里，可很多时候我们却视而不见、充耳不闻，为什么呢？

　　每天清晨先想想自己最得意的事

　　■　多些满足，少些抱怨　■

　　我认识哈罗?艾伯特已经很多年了，他曾经是我的教务主任。我们约好在堪萨斯城见面，他开车送我回密苏里州贝尔城我的老家。在回去的路上，我问他：“你是怎样让自己快乐的？”他给我讲一个很有意义的故事，我终身难忘。





　　8.培养子女的金钱责任感

　　我曾经在《 你的生活 》杂志上看到一篇文章，作者史蒂拉?威斯顿?图特在文中讲述了她教会她的小女儿养成对金钱的责任感的过程。她从银行里要了一本特别的存折，交给她九岁的女儿。每当小女儿得到每周的零用钱时，就将零用钱“存进”那本存折中，母亲担任着银行的角色。每当小女孩要使用一毛钱或一分钱时，就从账簿中“提出”，把余款详细地记录下来。这个小女孩不仅从中得到很多乐趣，而且也领会了处理金钱的责任感。